Những vấn đề cần hỏi về vay tiền xây nhà

Vay tiền xây, sửa nhà từ ngân hàng (NH) là một giải pháp giúp rút ngắn thời gian tính toán kế hoạch tài chính gia đình. Hãy cùng tham khảo bài viết sau đây để có thêm kinh nghiệm trong việc vay tiền xây nhà nhé!

Xây và sửa nhà: Nên dùng tiền vay!

Cách đây khoảng 2 tháng, một số cán bộ tín dụng NH chia sẻ họ nhận được rất nhiều giấy đề nghị vay sửa chữa nhà. Thực tế, đây là tín hiệu vui đối với ngành NH vì số lượng người tiếp cận tài chính NH đang ngày một gia tăng. Điều này phù hợp với tiêu chí phát triển mảng bán lẻ sản phẩm tín dụng của các NH trong suốt thời gian qua.

Tuy nhiên, khi tiếp xúc với khách hàng, giới tư vấn cũng nhận ra có rất nhiều người tiêu dùng chưa thực sự hiểu được lợi ích của các khoản vay, thành ra để “vuột” mất khá nhiều quyền lợi. Thậm chí, có người còn rơi vào bế tắc ngay khi khoản vay vừa được giải ngân.

Vậy nên, việc người tiêu dùng lựa chọn dịch vụ vay tiền NH để xây dựng và sửa chữa nhà dịp cuối năm là cần thiết, thế nhưng, trước khi quyết định vay tiền xây nhà, giới chuyên viên NH cũng có vài lưu ý để người tiêu dùng cân nhắc.

Cần xác định thu nhập ròng

Thu nhập trả nợ phải là thu nhập ròng sau khi đã trừ tất cả các chi phí liên quan đến nguồn tạo thu nhập và chi phí sinh hoạt. Nếu hai vợ chồng có hai nguồn thu nhập từ lương (15 triệu đồng/tháng) và thu nhập từ tiền cho thuê nhà (12 triệu đồng/tháng). Tiền lương ở đây phải là thu nhập ròng sau khi đã trừ thuế, bảo hiểm xã hội…

Thu nhập để trả nợ vay phải là thu nhập còn lại cuối cùng, sau khi trừ các chi phí liên quan đến nhà cho thuê (thuế thu nhập cá nhân, chi phí bảo trì, tu sửa nhà) và tất cả các chi phí sinh hoạt.

Dự toán rõ chi phí xây dựng

Thông thường, khi tính chi phí xây, sửa nhà, bạn nên dự phòng chi phí thực tế sẽ tăng thêm 30–50% vì chắc chắn nhu cầu sẽ phát sinh và giá vật liệu xây dựng có thể tăng. Theo đó, nếu chi phí 1 tỷ đồng mà một gia đình nêu chưa cộng khoản dự phòng thì số tiền cần vay NH chắc chắn sẽ cao hơn. Hạn mức vay tùy vào nhu cầu và khả năng trả nợ của bạn.

Tài sản đảm bảo khi vay tiền xây nhà

Khoản vay này bắt buộc người vay phải có tài sản đảm bảo (là tài sản của người vay hoặc của thân nhân bảo lãnh). Nếu người vay dùng chính căn nhà dự định xây để vay thì giá trị tài sản đảm bảo này phải cao hơn nhu cầu vay. Song song với niềm vui có được ngôi nhà khang trang, một gia đình sẽ gánh thêm chi phí lãi suất và nợ gốc hàng tháng từ khoản vay này. Vì vậy, cả hai vợ chồng phải tự đề ra kế hoạch trả nợ hợp lý và tuân thủ nghiêm ngặt theo một số gợi ý.

1. Chọn phương án trả nợ

Các NH sẽ áp dụng một trong hai phương thức là trả nợ theo kỳ khoản cố định, tức số tiền trả hàng tháng không thay đổi trong suốt thời gian trả nợ (phương thức 1) và trả nợ theo vốn gốc chia đều (phương thức 2). Bạn nên chọn phương án trả nợ ít áp lực với khoản chi trả xấp xỉ bằng nguồn tích lũy hàng tháng đang có để tránh việc phá vỡ cân bằng tài chính.

2. Thỏa thuận áp dụng lãi suất cố định

Các NH có thể áp dụng lãi suất thả nổi hoặc lãi suất cố định. Với lãi suất thả nổi, bạn thường nhận được mức lãi suất ưu đãi trong 4–12 tháng đầu tiên nên nghĩa vụ tài chính khá nhẹ nhàng. Tuy nhiên, sau khoảng thời gian ưu đãi này, áp lực trả lãi và gốc sẽ ngày càng lớn do lãi suất trong thời gian tới có xu hướng tăng. Trong khi đó, việc áp dụng mức lãi suất cố định trong suốt thời gian vay dù không hưởng ưu đãi gì nhưng sẽ giúp bạn hạn chế rủi ro và dự liệu được phương án tài chính dài hạn.

3. Chọn thời hạn vay phù hợp

Bạn nên chọn thời hạn vay phù hợp với mức thu nhập ròng hàng tháng để đảm bảo cân bằng tài chính. Một số NH áp dụng kỳ hạn vay xây nhà từ 10 năm (VietinBank, Nam A Bank) hoặc 15 năm (VIB, Techcombank).

4. Có kế hoạch chi tiêu hợp lý

Bạn cũng nên xem xét thêm các phương án trả nợ trước hạn như tăng tiền tích lũy hàng tháng, các khoản thu nhập phát sinh khác (tăng lương, thưởng lễ, Tết)… Chẳng hạn, với thu nhập 20 triệu đồng/tháng, bạn đặt mục tiêu mỗi tháng phải tiết kiệm ít nhất phân nửa thu nhập. Phần tiền còn lại, cố gắng thu xếp cho tiền chợ, chi phí sinh hoạt (3,5 triệu đồng), con cái 3 triệu đồng và chi tiêu cá nhân của mỗi người (1,5–2 triệu đồng/người).

Với tất cả các điều cần lưu ý và cân nhắc khi sử dụng sản phẩm cho vay phục vụ mục đích xây dựng, sửa chữa nhà như trên, người vay có thể lựa chọn các NH uy tín, chất lượng và cung cấp gói sản phẩm này một cách tối ưu, tiện lợi nhất như Vietcombank, Nam A Bank, VIB, VietinBank...

Rõ ràng, câu chuyện “Đàn ông xây nhà, đàn bà xây tổ ấm” trong thời điểm hiện tại không còn bất kỳ khó khăn gì. Bởi các sản phẩm cho vay xây dựng và sửa chữa nhà ở, NH trở thành người bạn đồng hành giúp cho những dự định tốt đẹp của các hộ gia đình có thói quen chi tiêu và đầu tư thông minh sớm trở thành hiện thực.

>> Xem thêm: Vay tiền xây nhà

Những vấn đề cần hỏi về vay tiền xây nhà

• Hỏi

Chào chị! Tôi có lương hưu 2,5 tr/tháng và có đất sổ đỏ, Hiện tại tôi muốn vay tiền để xây nhà thì có thể vay tối đa bao nhiêu và thời gian trả như thế nào? Mong chị tư vấn giúp, trân trọng!

• Trả lời

Chào Bác. Hiện nay bác đang có nhu cầu vay tiền để xây nhà, với thu nhập từ lương hưu là 2,5 triệu bác có thể tham gia vay vốn tại ngân hàng nếu đủ điều kiện sau:

Có độ tuổi từ 22-60

Có thu nhập ổn định đảm bảo khoản vay

Có vốn tự có tối thiểu 30% nhu cầu vốn

Có tài sản đảm bảo khoản vay

Hiện nay, bác đã về hưu nếu quá 60 tuổi thì bác không tham gia vay vốn được. Vì theo quy định là 60 tuổi đối với Nam và 55 đối với Nữ. Nếu bác đã về hưu nhưng vẫn trong độ tuổi được quy định thì bác có thể tham gia vay vốn. Hoặc bác có thể ủy quyền cho con bác đứng ra vay vốn giúp nếu có thu nhập ổn định. Mức vay tối đa là 70% giá trị tài sản đảm bảo. Nhưng mức vay tối đa của bác còn phụ thuộc vào nguồn trả nợ nữa. Và thời gian vay tối đa là 10 năm.

Thủ tục vay vốn

Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu của Ngân hàng)

Bản sao CMND/Hộ chiếu, Hộ khẩu/KT3 của người vay, người cùng trả nợ hoặc bên bảo lãnh (nếu có)

Đăng ký kết hôn/Giấy xác nhận độc thân.

Giấy phép xây dựng/ sửa chữa nhà, hợp đồng thi công, dự toán công trình (nếu có)

Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập:HĐLĐ, Xác nhận lương, Hợp đồng cho thuê nhà, thuê xe, giấy phép kinh doanh,… của người vay và người cùng trả nợ

Chứng từ sở hữu tài sản đảm bảo

Bác có thể tham gia vay vốn tại Ngân hàng chính sách của phường/xã, Ngân hàng nông nghiệp, Ngân hàng đầu tư và Ngân hàng Á Châu,…

• Hỏi

Chào chị, gia đình em muốn vay vốn để xây nhà trên diện tích đất 4*16m2 đã có sổ hồng. Nếu dùng sổ hồng này để thế chấp vay vốn thì số tiền tối đa vay được là bao nhiêu? Lãi suất và kì hạn trả như nhế nào? Em có thể vay ở đâu?

• Trả lời

Gia đình bạn muốn sử dụng sổ hồng để thế chấp với mục đích vay để sửa chữa nhà. Với hình thức vay thế chấp có thể vay tối đa 70% giá trị tài sản đảm bảo. Trước hết, để tiếp cận nguồn vốn gia đình bạn phải đủ những điều kiện sau:

Có độ tuổi từ 22 – 60 tuổi

Có vốn tự có tham gia vào vay vốn tối thiểu 30% nhu cầu vốn

Có tài sản đảm bảo là động sản/ bất động sản

Có thu nhập ổn định đảm bảo khoản vay

Vay sửa chữa nhà gia đình bạn có thể tham gia vay vốn tại Techcombank, HSBC, ACB. Lãi suất cho vay sửa chữa nhà hiện giao động 21-23%/năm. Thời gian vay từ 10-15 năm.

Nếu đủ điều kiện gia đình bạn cần chuẩn bị Thủ tục vay vốn sau

Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu của Ngân hàng)

Bản sao CMND/Hộ chiếu, Hộ khẩu/KT3 của người vay, người cùng trả nợ hoặc bên bảo lãnh (nếu có)

Bản sao giấy đăng ký kết hôn/Giấy xác nhận độc thân.

Giấy phép xây dựng/ sửa chữa nhà, hợp đồng thi công, dự toán công trình (nếu có)

Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập: HĐLĐ, Xác nhận lương, Hợp đồng cho thuê nhà, thuê xe, giấy phép kinh doanh,… của người vay và người cùng trả nợ

Chứng từ sở hữu tài sản đảm bảo

• Hỏi

Cho em hỏi: chúng e lấy nhau từ 2007 đến 2015 thì quyết định chia tay. Trước khi chia tay bố mẹ em có đòi khoản nợ trước đây một mình em vay làm nhà cho 2 vợ chồng mà vợ em không biết, bố mẹ em ghi giấy nợ và bắt em ký vào và bố mẹ em cầm sổ bìa đất. Nhưng trong giấy vay không có người làm chứng nhưng vợ em không công nhận là có khoản vay đó. Xin hỏi vậy em xin hỏi khi ly hôn thì: khoản nợ đó sẽ tính như thế nào? Bìa đỏ bố mẹ em giữ nói là trừ nợ em vay làm nhà trên mảnh đất đó vợ em có quyền đòi lại không? ( số tiền em vay làm nhà và sắm vật dụng trong gia đình nhưng vợ em không công nhận, xây dựng và mua sắm cũng không có hoá đơn) xin cho em biết. Xin chân thành cảm ơn.

• Trả lời

Theo quy định tại khoản 2 Điều 37 Luật hôn nhân và gia đình 2014 về nghĩa vụ về tài sản của vợ chồng

“Điều 37. Nghĩa vụ chung về tài sản của vợ chồng

Vợ chồng có các nghĩa vụ chung về tài sản sau đây:

Nghĩa vụ do vợ hoặc chồng thực hiện nhằm đáp ứng nhu cầu thiết yếu của gia đình”.

Nhu cầu thiếu yếu của gia đình được giải thích tại khoản 3 Điều 3 Luật hôn nhân và gia đình 2014 như sau:

“ Điều 3. Giải thích từ ngữ

Nhu cầu thiết yếu là nhu cầu sinh hoạt thông thường về ăn, mặc, ở, học tập, khám bệnh, chữa bệnh và nhu cầu sinh hoạt thông thường khác không thể thiếu cho cuộc sống của mỗi người, mỗi gia đình”.

Theo như anh trình bày, anh vay tiền của bố mẹ của anh để làm nhà cho hai vợ chồng ở. Vay tiền để xây nhà chính là thực hiện nhu cầu thiết yếu của gia đình, và vì vậy, nghĩa vụ trên là nghĩa vụ chung về tài sản của vợ chồng.

Vợ chồng anh ly hôn thì vợ anh cũng phải liên đới chịu nghĩa vụ thanh toán khoản nợ mà anh đã vay của bố mẹ anh để thực hiện như cầu thiết yếu.

Tiếp theo, về vấn đề “vợ của anh có quyền đòi lại giấy chứng nhận quyền sử dụng đất mà anh đã thế chấp với bố mẹ anh để vay tiền”.

Theo quy định tại điều 130 Luật đất đai 2003 thì hợp đồng thế chấp bằng quyền sử dụng đất phải thực hiện thủ tục công chứng. Nếu không có chứng nhận của công chứng nhà nước thì hợp đồng thế chấp trên không phát sinh hiệu lực. Tuy nhiên, nếu Tòa án khi ra phán quyết sẽ tạo điều kiện cho các bên hoàn tất thủ tục công chứng trong một thời hạn, hết thời hạn mà các bên không hoàn tất thì sẽ tuyên giao dịch trên vô hiệu.

Cả hai vợ, chồng đều có nghĩa vụ với khoản nợ trên. Như vậy, vợ của anh sẽ liên đới chịu trách nhiệm đối với khoản tiền anh đã vay. Vợ của anh có giữ được giấy chứng nhận quyền sử dụng đất thì vẫn phải thực hiện nghĩa vụ thanh toán khoản nợ mà anh vay để đáp ứng như cầu xây dựng nơi ở, mua sắm vật dụng cho gia đình sử dụng.

Nguồn: https://vaytienxaynha.com/nhung-van-de-can-hoi-ve-vay-tien-xay-nha-148.html